“We doen aan yoga, gaan naar een diëtist of een psycholoog, maar iets bijleren over het beheer van onze centen zit niet in het wellbeing-verhaal”

Heeft financiële stress invloed op onze werkprestaties? Zes bachelor- en masterstudenten van onze faculteit zochten het uit op vraag van Els Lagrou van Dagelijks Geld. Deze start-up biedt bedrijven ondersteuning door werknemers te onderrichten over geldzaken. Door hun financiën beter te begrijpen, kunnen werknemers geldgerelateerde stress beter beheersen, wat hun weerbaarheid verhoogt, het risico op uitval vermindert, en hun prestaties verbetert. ECONnect sprak met Els Lagrou en professor Sophie De Winne, die de studenten begeleidde bij hun onderzoek over dit thema.

Sophie De Winne: Rond financiële geletterdheid en financiële stress gebeurde al veel onderzoek in het buitenland, maar in Vlaanderen hebben we er weinig zicht op (zie o.a. “Minder geldstress. Meer welzijn op het werk”, een project gefinancierd door het TETRA-subsidieprogramma van VLAIO). Els Lagrou wilde weten of er ook financiële stress in Vlaanderen is, en of die verschillend is naargelang de levensfase waarin iemand zit. De bachelorstudenten hebben die vragen onderzocht, en zijn daarnaast ook dieper ingegaan op financiële educatie op het werk.

Voor de masterproeven werden de onderzoeksvragen een beetje aangepast. Twee masterstudenten hebben gefocust op een belangrijke levensfase: de overgang van onderwijs naar arbeidsmarkt, dus financiële geletterdheid en financiële stress bij jonge werknemers. De derde masterproefstudente tot slot, heeft mannen en vrouwen vergeleken. Zijn vrouwen meer of minder financieel geletterd dan mannen? En hebben zij - bij een gelijke financiële geletterdheid – evenveel, meer of minder financiële stress dan mannen? Het is dus een heel breed project geworden met veel onderzoeksvragen.

Waren er nog zaken die je wilde achterhalen, Els?

Els Lagrou: Voor ons is het interessant om te weten wat financiële stress genereert, en welk type werknemer die stress rapporteert. Is dat iemand mét of zonder kinderen? Is dat iemand die een huis afbetaalt? We wisten uit bevragingen van onder andere Febelfin dat jongeren bijvoorbeeld veel stress melden.

Maar het was vooral belangrijk om financiële stress zo goed mogelijk in kaart te brengen en te kijken of het gelinkt kan worden aan financiële geletterdheid. Want voor alle duidelijkheid: het onderzoek gaat over het ervaren van financiële stress omdat mensen kennis missen om met hun geld om te gaan en dus financieel onvoldoende weerbaar zijn. Als dat goed in kaart wordt gebracht kunnen wij als startup ons aanbod daarop afstemmen. De vraag was ook: staan mensen vandaag al open voor financiële educatie? Uit het onderzoek blijkt dat dat het geval is. Dat is iets wat onze werkzaamheden echt wel ondersteunt.

“Stress betekent dat medewerkers niet meer gefocust zijn, dat ze uitvallen en meer risico’s hebben op ongevallen achter het stuur of een machine.”

Els Lagrou

HELFT ZWIJGT OVER FINANCIËLE STRESS

Waren er in het oog springende conclusies?

Sophie De Winne Wat opvalt is dat financiële en werkgerelateerde stress positief samenhangen. Met andere woorden, er zijn indicaties dat mensen met financiële zorgen of stress daarrond dat meenemen naar het werk. We hebben ook gevraagd hoeveel mensen zich comfortabel voelen om financiële problemen te bespreken met leidinggevenden en collega’s. 63% durft het met collega’s te bespreken en 52% met de leidinggevende. Dus 1 op 2 durft niet bij de werkgever aankaarten dat ze financiële stress ervaren. Als je er als werkgever iets aan zou willen doen, moet je beseffen dat het niet spontaan aan de oppervlakte zal komen. Dat vond ik een interessante bevinding.

Welke factoren zorgen vooral voor financiële stress?

Sophie De Winne Wat het sterkst samenhangt met financiële stress is op het einde van de maand de eindjes niet aan elkaar kunnen knopen, geen spaarbuffer hebben of niets opzij kunnen zetten. Bij mensen met veel kinderen en alleenstaanden zijn dat de drie meest doorslaggevende factoren in het hebben van financiële stress.

Werknemers geven zelf aan dat wanneer ze financiële stress ervaren hun werkprestaties verslechteren. Los daarvan voelen ze vooral effecten op hun slaap-, eet- en drinkgewoonten en de algehele gezondheid. Waar we ook een positieve samenhang, weliswaar in mindere mate, is in de relationele sfeer. Als het al gevolgen heeft voor de relaties, dan gaat het vooral over de directe partner. Het geeft aan dat er spillover effecten zijn: naar de werkgever maar ook in termen van gezondheid en in de relatie met de partner. Het is geen geïsoleerd fenomeen.

Werknemers durven hun financiële stress niet aankaarten. Hoe kan je de werkgever er dan bewust van maken?

Els Lagrou Daarvoor zijn bedrijfsprojecten als deze nuttig, want meten is weten. Met cijfers kan je mensen overtuigen. Nu moeten we dikwijls verwijzen naar buitenlands onderzoek of onderzoek dat focust op curatieve aspecten. Terwijl wij net in de preventieve sfeer zitten: wij willen vermijden dat mensen in schuldbemiddeling terechtkomen.

Daaraan gekoppeld is het belangrijk te beseffen wat stress met mensen doet. Stress betekent dat medewerkers niet meer gefocust zijn, dat ze uitvallen en meer risico’s hebben op ongevallen achter het stuur of een machine. Dat heeft een hoge kostprijs voor werkgever, werknemer en maatschappij. Dat is misschien een interessant project voor volgend jaar (lacht)?

Dus we moeten kunnen aantonen dat het een algemeen probleem is. Je kan desnoods een bevraging doen in je bedrijf zodat duidelijk wordt rond welke onderwerpen educatie nodig is.

Sophie De Winne

“Werknemers geven aan dat wanneer ze financiële stress ervaren hun werkprestaties verslechteren. Los daarvan voelen ze effecten op hun slaap-, eet- en drinkgewoonten en de algehele gezondheid.”

VEEL EN LIEFST TEGELIJKERTIJD

Het onderzoek ging heel ruim. Wat vond je het meest relevante aspect in dit brede project?

Els Lagrou Voor jonge, startende werknemers zijn de bevindingen over wonen heel bruikbaar voor ons. Jonge mensen hebben daar veel stress over. Zware afbetalingen voor een huis zijn gewoon een probleem. Je kan dat oplossen door langer te lenen en minder luxueus te wonen Zo hoef je niet per se twee badkamers te hebben. De positieve boodschap die wij moeten meegeven is dat er wel degelijk creatieve oplossingen zijn die het jonge mensen mogelijk maken om comfortabel te leven zonder te hoeven lenen.

Sophie De Winne: Dat zei je ook bij de verdediging van de masterproeven: ‘jongeren willen veel en liefst tegelijkertijd’. Het lijkt alsof een huis kopen de volgende logische stap is eens ze op de arbeidsmarkt terechtkomen. Dat idee is heel prominent aanwezig. Ik weet niet of dat tekenend is voor deze generatie?

Els Lagrou (Heftig) Absoluut. Wat wij doen – financiële educatie – is voor een groot stuk bewustwording en het belang van consuminderen aankaarten. Het gaat om keuzes maken. We raden jonge mensen aan om na te denken over wat ze met hun geld willen doen en hun financiële levenscyclus ook in kaart te brengen. Mensen hebben vandaag een veel langere tijdshorizon. We leven langer en gezonder, dus dat huis moet niet afbetaald zijn op 20 jaar. Je hebt dat misschien gezien bij je ouders, maar dat is niet nodig.

Je moet zeker ook nadenken over alternatieve woonvormen. Het kan zijn dat je niet graag wilt dat er iemand in je huis woont, maar misschien is dat de reden waarom je geen huis kunt kopen. Dus overweeg zeker ook woonvormen zoals kangoeroewoningen of co-housing.

De meeste jonge mensen starten een carrière zonder schulden. Ze hebben niet moeten lenen om te kunnen studeren. Ze leven in een fantastisch land waar ze bijna gratis kunnen studeren. Het is belangrijk om geen buitensporige schuldenberg te hebben vijf jaar na het afstuderen. Schulden zijn goed als je ze begrijpt als een soort hefboomeffect en ze strategisch gebruikt, want met de inflatie stelt het bedrag dat je moet terugbetalen na 20 of 30 jaar niet veel meer voor.

KWETSBARE GROEPEN

Wat zouden jullie graag nog verder onderzoeken?

Sophie De Winne Als ik met een onderzoekersbril naar de studentenwerken kijk, kunnen we er niet omheen dat we een selectie-bias hebben. De studenten zijn voornamelijk in hun eigen sociaal netwerk gaan zoeken naar respondenten. En je merkt: het eigen sociale netwerk lijkt vaak op jezelf. Dus we zitten met een bias in de zin van hoger geschoolden. Ik zou graag een analyse doen van een meer representatieve groep werknemers, met meer kort geschoolden en meer diverse functies, zodat we ook representatievere uitspraken kunnen doen. Wat ik desondanks opvallend vind, is dat zelfs binnen die relatief hooggeschoolde groep met een tamelijk hoog inkomensniveau mensen ook financiële stress ervaren.

Ook de masterproef waar het verschil tussen mannen en vrouwen bestudeerd werd, zou verder kunnen uitgediept worden. Je hoort vaak: als vrouwen hoger opgeleid zijn of thuis aan het stuur zitten, zie je ook maatschappelijk verbeteringen. Wel, uit de eerste analyses komt naar voren dat vrouwen een lagere financiële geletterdheid hebben. Het lijkt erop dat vrouwen een kwetsbare groep zijn waar we op maatschappelijk niveau, en Els Lagrou vanuit de dienstverlening, op zouden kunnen inzetten. Als je een businessmodel zou kunnen ontwikkelen dat rendabel is en tegelijk kwetsbare groepen vooruit helpt zou dat fantastisch zijn.

En dan is de vraag natuurlijk: hoe kunnen we vrouwen bereiken? Hoe moet je dat aanbod op hen gaan afstemmen om echt tot de kern van de zaak te komen? En kan je dat naar meer kwetsbare groepen opentrekken, want daar is de financiële stress wellicht het grootst? Dat zijn vragen die ik graag verder wil onderzoeken. Els Lagrou Ik ben blij dat je het aanhaalt want in sommige ondernemingen is dat een gevoelig onderwerp. Het leeft, maar het is moeilijk en delicaat om expliciet vrouwen te targetten. In grote bedrijven, zeker bij multinationals, heb je meestal een women’s network dat de nood wel ziet. Daar is altijd wel iemand die het op de agenda plaatst zodat wij gericht kunnen werken rond financiële topics.

In andere OESO-landen zijn vrouwen ook een kwetsbare groep, en dat mag ook zo benoemd worden. Maar hier wordt dat als stigmatiserend ervaren. In de laatste EU-barometer scoorden Belgische vrouwen qua financiële geletterdheid nochtans zoveel slechter dan mannen. Echt dramatisch voor een land als het onze waar het onderwijs zo goed is.

Uit onderzoek van Deloitte blijkt dat twee op drie financiële kennisvragen door 44 % van de mannen juist wordt beantwoord en door 22% van de vrouwen. Die vragen gaan over inflatie, interest en compound interest … de basics dus! Maar ‘workshops for women only’? Dat ligt moeilijk, terwijl het net zo hard nodig is. Dat neemt niet weg dat we daar op blijven inzetten, bijvoorbeeld in onze webinars voor vrouwen.

“In de laatste EU-barometer scoorden Belgische vrouwen qua financiële geletterdheid zoveel slechter dan mannen. Echt dramatisch voor een land als het onze waar het onderwijs zo goed is.”

FINANCIËLE WELLBEING

Er is dus dringend nood aan meer sensibilisering rond dit onderwerp?

Els Lagrou In het hele wellbeing-verhaal is er nauwelijks aandacht voor financiële aspecten. We doen aan yoga, gaan naar de diëtiste of de psycholoog, maar iets bijleren over het beheer van onze centen zit daar niet bij. Terwijl we juist werken om met dat geld de dingen te doen die ons gelukkig maken in het leven.

Onderzoek speelt een cruciale rol in deze ontwikkeling: initiatieven zoals dit studentenonderzoek, en studies zoals het geluksonderzoek en het hapiness-rapport, waarin voor het eerst naar financiële factoren als een component van geluk wordt gekeken, zijn essentieel. Het gaat er niet om dat je veel geld nodig hebt om gelukkig te zijn, maar wel dat je controle hebt over je financiën.

Els Brouwers

Interesse in de wondere wereld van werk?

Ben je gebeten door dit thema? Of door andere onderwerpen die te maken hebben met de wondere wereld van werk? Neem dan zeker een kijkje op de website van het departement Work and Organisation Studies. Daar vind je meer informatie over onze vernieuwde specialisaties in de masteropleidingen handelswetenschappen (‘Werk, organisatie en maatschappij’) en Master of Business Administration (‘Leadership and Organisations’). Het doel is om kritische denkers op te leiden die de wereld van werk niet alleen begrijpen, maar ook kunnen transformeren naar een meer duurzame en rechtvaardige samenleving. Om dit te bereiken worden studenten uitgedaagd om kritisch te reflecteren over de rol van werk, mens, leiderschap en technologie in kwesties als welzijn, levenslang leren, gelijkheid, inclusie, armoede, duurzaamheid of innovatie. https://feb.kuleuven.be/research/wos

De Bachelorproef

De Bachelorproef is een opleidingsonderdeel van de FEB-bacheloropleidingen in Antwerpen en Brussel dat bedrijfsleven, studenten en academische expertise samenbrengt. Vertrekkend van een concrete bedrijfseconomische vraag, leveren studententeams onder begeleiding van een docent een wetenschappelijk onderbouwde analyse in een resultaatgericht eindrapport. Contact: frederik.vanassche@kuleuven.be (Campus Antwerpen) margot.vandeneynden@kuleuven.be

(Campus Brussel)

Heeft u een concrete bedrijfsvraag waar u een oplossing voor zoekt? Meer info vindt u hier: